오늘은 많은 사람들이 가입을 고민하는 종신보험에 대해 이야기해 보려고 합니다. 보험설계사가 권하는 종신보험이 과연 필요한 보험인지, 그리고 종신보험을 제대로 이해하고 현명하게 선택하는 방법에 대해 알아보겠습니다.
종신보험이란?
종신보험은 경제적 활동을 하는 주체가 갑작스러운 사망 시 남은 유가족에게 경제적 지원을 해주는 보험입니다. 즉 내가 사망했을 때 가족들이 경제적으로 자립할 수 있도록 사망보험금을 지급하는 것이 주 목적입니다. 그래서 종신보험은 나 자신을 위한 보험이 아니라 남겨질 유가족을 위한 보험이라고 할 수 있습니다.
종신보험 진짜 필요할까?
종신보험은 가입자가 120세까지 살 것으로 가정하여 설계된 보험입니다. 이는 매우 낙관적인 가정이지만 이에 따라 보험료가 매우 비싸집니다. 예를 들어 25세에 40만 원짜리 종신보험에 가입하면 10년 동안 매달 40만 원씩 납입하여 총 4800만원을 납입하게 됩니다. 이 돈은 보험사가 55년 동안 보유하게 됩니다.
- 한 예로 20년 전 1억 원이었던 아파트가 현재 10억 원이 된 것처럼 55년 후의 4800만원의 가치도 상당히 클 것입니다.
- 그러나 이 미래 가치는 보험사가 독점하게 됩니다. 즉 보험사가 오랜 기간 동안 고객의 돈을 보유하면서 얻는 이익은 막대하지만 가입자나 유가족이 실제로 받는 혜택은 상대적으로 적습니다.
종신보험의 구조와 문제점
종신보험의 주 목적은 경제력이 없는 유가족들을 위한 사망보험금이 지급됩니다. 만약 결혼도 하지 않고 자녀도 없다면 사망으로 인해 금전적 위험에 처할 유가족이 없기 때문에 비싼 보험료를 지불하며 종신보험에 가입할 필요가 없습니다.
- 실제로 종신보험의 해지자의 40%가 10대에서 20대인 것을 보면 많은 사람들이 불필요한 보험에 가입하고 있다는 것을 알 수 있습니다.
종신보험 호구되지 않는 방법
종신보험은 특정 상황에서 유용할 수 있지만 대부분의 사람들에게는 불필요하거나 과도한 부담이 될 수 있습니다. 종신보험을 현명하게 선택하고 호구가 되지 않기 위한 방법을 자세히 살펴보겠습니다.
1. 정기보험 활용
정기보험은 종신보험과 달리 특정 기간 동안만 보장됩니다. 예를 들어 결혼 후 가정이 생겼을 때 경제적 위험을 대비하기 위해 정기보험을 가입하는 것이 더 합리적입니다. 정기보험은 가입 시점부터 계약 기간 동안만 보장되기 떄문에 보험료와 사업비가 종신보험의 10분의 1 수준입니다.
- 정년 퇴직전까지만 보장을 받으면 되므로 종신보험보다 훨씬 경제적입니다.
2. 종신보험 특수한 활용 사례 확인
종신보험은 특정한 상황에서 유용하게 사용될 수 있습니다. 예를 들어 부동산 자산이 많은 부자는 사망 시 상속세가 과도하게 발생하여 유가족이 부동산을 헐값에 팔아야 하는 상황을 대비하기 위해 종신보험을 활용할 수 이씃빈다.
- 그러나 상속세 걱정이 없는 일반인에게는 종신보험이 큰 부담이 될 수 있습니다.
3. 사업비와 물가상승률 숨김 확인
보험 설계사들은 종신보험의 단점을 숨기고 장점만을 부각하여 가입을 권유하는 경우가 많습니다. 예를 들어 종신보험의 해지 시 원금을 돌려받을 수 있다고 하지만 실제로는 사업비와 물가상승률을 고려하면 원금의 절반도 되지 않는 금액을 돌려받게 됩니다.
4. 은행 적금과의 비교
보험 설계사들은 종신보험이 은행 적금보다 유리하다고 주장하지만 이는 사실이 아닙니다. 은행 적금은 이자 소득세 15.4%가 붙지만 종신보험은 사업비로 인해 실제 수익의 30~40%를 부담하게 됩니다. 이에 따라 실제 이익은 더 적어지면 정확하게 비교하면 은행 적금이 더 유리한 경우가 많습니다.
