연금보험은 노후 생활의 안정을 위해 많은 사람들이 고려하는 금융 상품 중 하나입니다. 특히 연금보험은 최대 99만원의 세액공제 혜택이 있어 많은 관심을 받고 있습니다. 연금보험 특히 연금저축보험에 대해 고려할 때 몇가지 중요한 단점을 염두에 두어야 하며 이 단점들로 인해 연금보험을 절대 추천하지 않습니다.
연금저축보험이란?
연금저축보험은 보험회사가 판매하는 노후 생활자금을 위한 저축 보험입니다. 연말 정산 시 최대 600만원까지 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있으며 이는 총 급여액이 5500만원 이하인 경우에 해당합니다.
- 총 급여액이 5,500만원 이하인 경우 최대 600만원까지의 16.5%의 세액공제를 받아 99만원의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 총 급여액이 5,500만원을 초과하는 경우 세액공제율이 13.2%로 적용되어 최대 792,000원의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
연금저축보험 단점
연금저축보험의 세액공제 혜택에도 불구하고 연금저축보험에는 여러 가지 단점이 있습니다. 아래에서 연금저축보험의 주요 단점들을 구체적으로 살펴보겠습니다.
1. 사업비 부담
연금저축보험의 가장 큰 단점 중 하나는 높은 사업비입니다. 연금저축보험의 공시이율은 일반적으로 2.5%에서 3% 정도로 책정됩니다. 이 이율은 겉으로 보기에 괜찮아 보일 수 있지만 실제로는 보험회사에서 사업비 명목으로 월 납입액의 4%에서 10%를 공제합니다. 이에 따라 실질적인 수익률이 크게 낮아지면 초기 몇 년 동안은 원금 보장이 되지 않는 경우도 있습니다.
- 예를 들어 매월 50만원을 납부한다고 가정했을 때 이 중 2만원에서 5만원이 사업비로 차감됩니다.
- 이렇게 되면 실제 투자되는 금액은 45만원에서 48만원에 불과하며 이에 따라 초기 몇 년 동안은 납입한 금액 대비 원금이 보장되지 않으며 사업비 부담으로 인해 수익률이 낮아집니다.
2. 낮은 수익률
사업비의 부담으로 인해 연금저축보험의 수익률은 상당히 낮습니다. 금융감독원의 자료에 따르면 연금저축보험의 계약당 연간 수령액은 2021년 기준 243만원입니다. 이를 월로 나누면 약 20만원에 불과합니다. 이렇게 낮은 수익률은 장기적인 재정 계획을 세울 때 큰 단점으로 작용할 수 있습니다. 낮은 수익률의 원인은 여러 가지가 있습니다.
- 첫째 앞서 언급한 높은 사업비 때문입니다.
- 둘째 연금저축보험의 공시이율이 낮기 때문입니다.
현재 금융 시장에서는 고금리 기조이지만 연금저축보험의 이율은 크게 상승하지 못하고 있습니다. 이에 따라 연금저축보험의 수익률은 다른 투자 상품에 비해 현저히 낮습니다.
3. 높은 해지율
연금저축보험은 유지하기 어려운 상품 중 하나입니다. 2020년부터 2023년까지 연금저축보험의 해지 계약이 신규 계약보다 더 많았습니다. 이는 많은 사람들이 예상보다 낮은 수익률과 높은 월 납입액 부담을 견디지 못해 중도 해지를 선택했음을 보여줍니다. 연금저축보험의 높은 해지율은 여러 요인에 기인합니다.
- 첫째 높은 사업비와 낮은 수익률로 인해 고객들이 실망하게 됩니다.
- 둘째 매월 일정 금액을 납입하는 부담이 크기 때문에 경제적인 어려움이 발생할 경우 중도 해지를 선택하게 됩니다.
해지 시에는 그동안 받은 세액공제 혜택과 계좌 운용 소득에 대해 16.5%의 기타 소득세가 부과되어 손해를 보는 경우가 많습니다.
4. 기타 소득세 부담
연금저축보험을 중도에 해지하면 기타 소득세가 부과됩니다. 이 세금은 그동안 받은 세액공제 혜택과 계좌 운용소득에 대해 부과됩니다. 예를 들어 연금저축보험에 가입하고 매년 최대 한도인 600만원을 납부하게 되면 10년간 세액공제 혜택을 받았다고 가정해 봅시다.
- 이 경우 총 99만 원 x 10년 = 990만원의 세액공제를 받게 됩니다.
- 그러나 중도 해지 시 이 금액과 계좌 운용 소득에 대해 16.5%의 기타 소득세가 부과되므로 상당한 세금이 발생합니다.
10년 동안 매년 600만원을 납부한 A씨가 중도 해지를 결정했다고 가정해 봅시다. 그동안 받은 세액공제는 총 900만원이며 이 금액에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다.
- 기타소득세 = 990만원 x 16.5% = 약 163만 3,500원
이 외에도 계좌 운용 소득에도 동일한 세율이 적용되므로 실제로 부담해야 할 세금은 더 늘어날 수 있습니다. 이는 중도 해지 시 상당한 금액을 손해 볼 수 있다는 것을 의미합니다.
연금저축보험 절대로 추천하지 않는 이유
연금저축보험은 세액공제 혜택이 크지만 높은 사업비와 낮은 수익률, 높은 해지율, 그리고 중도 해지 시 부과되는 기타소득세 부담 등 여러 단점이 존재합니다. 따라서 연금저축보험에 가입할 때는 이러한 단점들을 충분히 고려해야 하며 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 최적의 금융 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
- 연금저축보험이 아닌 다른 대안을 고려해보는 것도 좋은 방법입니다. 예를 들어 연금저축펀드는 사업비가 낮고 장기적으로 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
- 물론 연금저축펀드도 원금 보장이 되지 않으므로 자신의 투자 성형과 재정 상황을 신중히 고려해야 합니다.
결론적으로 연금저축보험은 세액공제 혜택이 크지만 그만큼의 단점들도 많기 때문에 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 최적의 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
