순수보장성 보험은 보장 보험료만 납부하며 만기환급형 보험보다 경제적으로 효율적입니다. 만기환급형 보험은 적립보험료로 인해 보험료가 비싸고 사업비 공제로 인해 환급받는 금액이 줄어 들어 원금 회복이 어렵습니다. 오늘은 보장성보험의 만기환급금과 순수보장형 보장형 vs 만기환급형 보험의 차이점에 대해 자세히 알려드리겠습니다.
보장성보험 만기환급금
보통 보장성보험을 가입할 때 20년 납입, 90세 또는 100세 만기를 선택합니다. 여기서 20년은 보험료 납입이 끝나는 시점이며 만기는 보장이 끝나는 90세 또는 100세를 의미합니다. 따라서 만기인 90세 또는 100세에 만기환급금을 받게 됩니다.
- 이때 받은 만기환급금의 가치가 얼마나 되는지를 따져 보는 것이 중요합니다.
- 물가 상승률이 2%라고 가정하면 30년 후의 돈의 가치는 현재의 55% 수준에 불과합니다. 이 만기환급금을 어디에 활용할 수 있을지 고민해야 합니다.
만기환급금의 개념
만기환급금은 보험이 끝날 때 납입한 보험료 일부 또는 전액을 돌려주는 것을 말합니다. 고객 입장에서 보장도 받고 만기 시 납입한 보험료를 돌려받을 수 있어 매력적으로 느껴질 수 있습니다. 그러나 만기란 보험이 끝난다는 의미이며 납입 종료 시점과는 다릅니다.
해지환급금과 보험료 비교
중간에 보험을 해지하면 나오는 해지환급금이 높은 보험은 보장보험료 외에 별도로 적립되는 보험료를 더 내기 때문에 보험료가 순수보장형에 비해 비쌉니다. 해지환급금을 받으려고 보험을 해지하면 이후 보장을 받을 수 없게 됩니다.
- 나이가 들수록 아플 확률이 높아 건강 관련 보장성 보험을 해지하기는 쉽지 않습니다.
해지환급금의 실효성
건강보험에서 해지환급금은 계륵같은 존재입니다. 해지환급금이 있는 보험이 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 예를 들어 사망을 담보로 하는 보험의 경우 사망보험금은 가족의 생계를 책임지는 가장에게 필요합니다.
- 자녀가 어렸을 때는 사망보험금을 준비하고 자녀가 성인이 되면 해지환급금을 결혼 자금으로 활용할 수 있습니다.
순수보장형보험 vs 만기환급형보험
순수 보장성 보험은 보장보험료로만 구성된 보험입니다. 가입자가 내는 보험료는 전적으로 보험 보장을 받는 데 사용되며 만기 시 환급금은 없습니다. 이 보험은 보험료가 상대적으로 저렴하며 필요 시 보장 혜택을 최대로 받을 수 있습니다.
- 만기 환급형 보험은 보장보험료와 적립보험료로 구성됩니다. 가입자는 보장보험료 외에 추가로 적립 보험료는 납부하며 만기 시 납입한 보험료와 일부 또는 전액을 환급받을 수 있습니다.
- 이 보험은 보장과 함께 환급금을 받을 수 있는 장점이 있지만 보험료가 상대적으로 비쌉니다.
1. 보험료 구성의 차이
순수 보장성 보험의 보험료 구성
- 보장 보험료 : 보장성 보험의 모든 보험료는 보장 혜택을 제공하는 데 사용됩니다.
- 보험료 예시 : 매월 10만원
만기환급형 보험의 보험료 구성
- 보장 보험료 : 보장 혜택을 제공하는 데 사용됩니다.
- 적립 보험료 : 만기 시 환급을 위해 적립됩니다.
- 보험료 예시 : 매월 20만원(보장 보험료 10만원 + 적립 보험료 10만원)
2. 만기환급금의 실효성
만기환급형 보험은 만기 시 환급금을 받을 수 있다는 점에서 매력적일 수 있습니다. 그러나 만기 시 보통 80세, 90세, 100세인 경우가 많아 실제로 환급금을 받기까지 오랜 시간이 걸립니다. 이 기간 동안 물가 상승 등의 요인으로 환급금의 실질 가치는 감소할 수 있습니다.
3. 적립보험료의 함정
적립보험료에는 사업비가 포함됩니다. 예를 들어 매월 10만원의 적립보험료 중 10%가 사업비로 공제된다면 실제 적립되는 금액은 9만원입니다. 이 금액이 공시이율이 적용되어 환급금이 계산됩니다. 사업비 공제로 인해 적립금의 원금 회복이 어렵고 보통 10년 이상 납입해야 겨우 원금에 도달할 수 있습니다.
- 보장성 보험에 추가로 적립보험료를 납부하는 것은 효율적이지 않습니다. 적립 보험료를 별도로 투자하는 것이 더 나을 수 있습니다.
4. 보험 선택 시 고려사항
순수 보장성 보험의 장점은 다음과 같습니다.
- 저렴한 보험료 : 순수 보장성 보험은 보장보험료로만 구성되어 있어 보험료가 저렴합니다.
- 최대 보장 혜택 : 모든 보험료가 보장 혜택을 제공하는 데 사용됩니다.
- 경제적 효율성 : 불필요한 적립보험료를 납부할 필요가 없습니다.
만기 환급형 보험의 단점은 다음과 같습니다.
- 높은 보험료 : 보장보험료와 적립보험료를 모두 납부해야 하므로 보험료가 비쌉니다.
- 사업비 공제 : 적립보험료에서 사업비가 공제되어 환급금이 줄어듭니다.
- 실질 가치 감소 : 만기 시 환급금의 실질 가치가 물가 상승 등으로 인해 감소할 수 있습니다.
5. 결론
순수 보장성 보험과 만기환급형 보험 중 어떤 것을 선택할지 고민된다면 순수 보장성 보험을 선택하는 것이 경제적으로 더 유리합니다. 만기환급형 보험은 높은 보험료와 사업비 공제로 인해 효율성이 떨어집니다. 따라서 보장 혜택을 최대한 누리면서 경제적으로 부담이 적은 순수 보장성 보험이 더 나은 선택입니다.
